実はあなたは損してる！学資保険が不要な理由を超分かりやすく解説します！

こんにちは！このブログの筆者、ともぴです。 保険についてはド素人！正直なにが何だかよく分かっていません。笑

どうも！ファイナンシャルプランナーの粟田です！今日はよろしくお願いします！

高校生だった私たちが一児のパパやママになってるなんてねー！

なんか、当時からは想像がつかないよね。笑

ほんまやね！１６歳とか１７歳やったのに、もう気が付けば３０近いもんね、僕ら笑

ぎゃー！怖い事言わないで！

ところで、粟ちゃん、子どもも産まれたし、そろそろ学資保険に入らないとあかんなぁって思ってるんやけど、お金のプロであるファイナンシャルプランナーから見てオススメの学資保険ってある？

あったら教えて欲しいな！

ともちゃん、よく聞いて。

実は学資保険は入らなくていいっていうのが、僕たちファイナンシャルプランナーの考えやねん。

え？何で？子どもが産まれたら学資保険に入らないとあかんって周りから言われてるんやけど・・・

断言します。

学資保険は入らなくていい！というか、入ると損をすることが多いです！！！

ど、どういうこと？

損をするってどうして？？

学資保険は、子どもの進学用のお金を貯めたりすることに使える保険やっていうのがみんなのイメージだよね。

でも、中には元本割れしていて、最後に手元に返ってくる保険料が、自分が実際に保険会社に払った金額よりも少ないっていうものもあるねん。

？！？！結果的に損してるってこと？？？

そういうこと。

学資保険って、自分が払った保険料よりも多く返ってくるからみんな入りたがるんだよね？

なのに、返ってくるお金が支払った保険料よりも少ないなんて・・・。

もちろん学資保険の中にはともちゃんが言うように、自分が支払った保険料よりも多く返ってくる学資保険もあるねんよ。

けど、最近の学資保険は、保険会社から返ってくる金額が自分が支払った金額よりも少ない商品が結構あるねん。

子どもの進学の貯金のため・・・と思って学資保険に入ったのに、知らずにそういった損をしてしまう商品を契約してたりすると・・・

損をするってことやね？

そう。だから、損をしたくない人は契約のときにちゃんと確かめないとあかん。

もし、そういう損をしちゃう学資保険に入ったとすると、いったいどれくらい損しちゃうの？

例えばやけど、２２０万円保険会社に支払って、最後に返ってくる金額が２００万円っていう感じ。

これやと、いくら損してることになるかな？

２２０万円払ったのに、返ってくるのは２００万ってことは・・・

２０万円損してるってこと？

そう！正解！

つまり、僕たちは保険会社に余分に２０万円多く支払っているってこと。

払った金額よりも返ってくる金額が多いから学資保険を使って貯金をしようと思っているのに、結果的に２０万円損するんだったら、これじゃあどうして学資保険に入ってるの？って感じだよね。

ほんまやね。

でもさ、世の中には「子どもが生まれたら学資保険に入るのが普通！」

「子どものための貯金は学資保険でするのが一番いい！」とかって、そういう風潮があるじゃない？

どうして学資保険に入らなきゃダメだよ！って周りは言うの？

だってさ、普通に考えれば、学資保険を選べば損するかもしれないんだったら、コツコツ真面目に銀行にお金を預けて、それで貯金する方が絶対安心じゃない？

それはね、昔の学資保険のイメージが強いからやねん。

実際に、私もまわりから「学資保険に入らないとダメよ！」とか、

「子どもの進学のお金は学資保険で貯めるのがいいよ！」とかアドバイス？なのか何なのかよく分からない助言をもらうんやけど・・・笑

学資保険に入らなきゃいけないみたいな風潮でもあるの？

いま粟ちゃんに聞いた話のとおりだとすると、むやみに学資保険に入ったりせずに、コツコツ銀行にお金を預けて子どもの進学のための貯金をするほうがよっぽど安全やと思うんやけど・・・

そうやね。ともちゃんの言うとおりやね。

ちゃんと損しない商品を選んで学資保険に入ってるんならまだいいけど、よく分からずに学資保険に入ってる人は損をする商品を選んでることも多い。

なのにどうして「学資保険に入らないといけない！」みたいな風潮があるのかっていうと、昔の学資保険のイメージがいまだに残ってるからやねん。

それが、みんなが学資保険を勧めてくる理由やねん。

つまり、みんな今の学資保険の実情を知らないで、昔の学資保険のイメージで「学資保険はすごくいいから入らなきゃいけないよ！」って勧めてきてるってこと？

そういうこと。

今の学資保険の実情を知ったら、ぜったいそんな「入らなきゃいけないよ！」なんて他人に強引に勧められるものじゃないってことが分かるはず。

でもさ、そんなに昔の学資保険って良かったの？

いまでもその良かったときのイメージが消えないほど、すごい商品だったってこと？

そうやね。

昔の学資保険は確かにすごかった。

子どものためのお金を貯めるには、すばらしい商品やったと思う。

ちなみに、昔の学資保険ってどんなものやったの？

聞いて驚かないでよ。笑

昔は、１００万円支払ったら２００万円くらいになって返ってきててん。

え？！

二倍やん！！！！

保険会社に払ったお金よりも少し多いどころか、二倍になって返ってきてるやん！！！

そうやねん。

こんなに素晴らしい貯金のための商品ってないやろ？

だって、１００万円支払ったら２００万円になって返ってくるなんて！

こんなん絶対学資保険使うやん？

やから、みんな学資保険を使って子どものための貯金をしたってわけやねん。

そらそうやわ～。

私もこんな学資保険あったら絶対入ってるわ。笑

実はこれ、僕たちが子どものときの学資保険がこんな感じやってん。

やから、僕たちの親世代はほぼみんな、学資保険を使って僕たちのためのお金を貯めてくれてたことが多いよ。

そっか～。

良い時代やってんなぁ～。笑

そうやね。

やから僕たちの親世代は、学資保険っていうのは「入ったら絶対プラスになって返ってくるもの」っていう意識が強いねん。

だって、自分自身がこれを使って子どものお金を貯めてきた経験があるからね。

そして、ちゃんと自分が払った金額よりもめちゃめちゃプラスになって返ってきた経験もある。

あー！

だから私たちの親世代は、「学資保険に入らないとだめよ！」とか、

「学資保険で子どものお金を貯めるのが一番いいんやから！」って言うのかー！

そのとおり！

保険について詳しく調べたり、詳しく知ってる人なら、

「いやいや、イマドキの学資保険は昔のような超すばらしいものじゃないよ。

マイナスになるものだってあるんやで。」って反論できるやろうけど、

そうじゃない人の方が圧倒的に多いよね。

やから、いまの若いパパやママたちは、自分たちの親から「学資保険に入らないとダメよ！」「学資保険に入るのが絶対いいよ！」って言われて、よく分からないまま契約してることが多い。

そして、ほんまはよく分からないまま契約したけど、自分の親が「学資保険は絶対いい！子どものための貯金をするなら学資保険！」ってめちゃめちゃ言うから、そういうもんやと思い込んでしまう。

そして、周りの同じように小さい子どもを育ててるパパやママ友たちに「学資保険に入らないとダメよ！」「子どものお金は学資保険を使って貯めないと！」って勧めるっていうわけ。

なるほどー！

損をしてしまうこともあるのに、どうして周りは学資保険を勧めてくるのか。

それは、昔の学資保険の良いイメージが強すぎて、今の学資保険を知らない人が多いってこともあるんやね。

私たちの親世代は支払った保険料が二倍になって返ってくるような、とっても良い時代の学資保険を使って私たちの進学のお金を貯金してくれていた。

その経験やイメージがあるから、親たちは学資保険を勧めてくるってことなんやね。

うんうん。

そうそう。

そして、私たちのような若いパパやママたちも、自分たちの親世代に強く学資保険を勧められるから、「学資保険ってどういうものなのか」「どういう商品なのか」っていうのをしっかり調べずに、理解しないままなんとなく契約しちゃうことも多いってことなんやね。

そうやね。

つまりその結果、契約内容をよく読んでいなかったり、内容をよく理解していないまま、保険会社の人から勧められるままに契約したものが、実は損をしてしまう商品だったりするってわけやね。

そういうこと！

学資保険についての私たちの知識がないことが、損をしてしまう契約をしちゃう原因なんだよね。

自分が契約するものなんやから、しっかり調べないとあかんことはわかってるんやけど・・・

どうしてもお金や保険とかのことになると頭が停止しちゃうことが多くて＾＾；

分かるよ、特に保険なんていうのは難しい言葉がめちゃめちゃいっぱい並んでるもんね。

保険の約款（保険についての説明書のようなもの）を読んでも難しい言葉だらけで、頭の中が「？？？」ってなるよね。

そうなんよね。

やから、自分の親とかママ友といった周囲の人に勧められたものって「みんなが言うんだから間違いない」って思っちゃうんだよね。

そして、よく分かってないまま契約しちゃう。

周りの人たちがみんな「これいいよ！」って言えばほんまにいいように見えてくるもんね。

そうなのよね。

自分のことやのに、自分じゃ判断できなくなるんよね。

やから、私はお金とか保険とかそういったことは信頼できるプロに任せることにしてる。

病気になったらお医者さんに行くように、お金のことや保険のことに困ったらお金のプロのファイナンシャルプランナーに相談するのが一番いいように思うんよね。

ありがとう。＾＾笑

でももちろん、学資保険には悪い面ばかりじゃないんよ。

というと？

学資保険のいいところは、無理やりにでもお金が貯められるところ。

お給料が入ったらすぐに保険料として引き落としされるから、お給料が入ったらすぐにお金を使っちゃってほとんど貯金が出来ないってタイプの人は学資保険で貯めるのもいい選択肢だとは思う。

それに満期までは引き出すことも出来ないしね。

ついついお金が口座にあれば使っちゃうの。だから学資保険で無理やりにでも貯金するのって人もいるよ。

なるほど、そういう考え方もあるのねー！

でもね、私、学資保険について少し調べてみたんやけど、確かに自分が保険会社に支払った金額よりも、保険会社から戻ってくる金額の方が少ない、いわゆる元本割れしている保険もいくつかあった。

でも、元本割れしてる学資保険がなんで元本割れしてるかっていうと、様々なオプションが付いていて手厚いからだっていうのが分かったの。

例えば、「親が不慮の事故などで死んじゃったとき、子どもにまとまったお金が支払われる」っていうものもあるみたいじゃない？

私も、もしも夫や私に何かあったとき、娘にまとまったお金を渡したいと思うし、そういう保障もついてるんだから学資保険に入った方がいいように思うんだけど・・・

うんうん、そういった保障のことを、「特約（とくやく）」っていうよね。

いまの学資保険にはそういう「特約」がたくさん付いているものも多いね。

自分たち親に何かあったら・・・っていうことを考えると、確かに特約がたくさん付いた学資保険が必要にも思えるよね。

そうなの。たとえ元本割れしてるといってもそういった魅力的な特約があるから、やっぱり学資保険には入った方がいいように思えるんやけど・・・

実はね、そういった「もしものときに子どもにまとまったお金は支払われる」とかいった特約って、自分や旦那さんの生命保険で保障されてることが多い。

じゃあ、もしかすると同じ内容を二重に契約してるかもしれないってこと？

そういうこと！

もちろん自分や旦那さんの生命保険の契約内容を確認することがまずは一番大切やけど、もしも二重契約になってたとしたら、保険料を二重に払ってるってことやから、もったいないよね？

確かに。二重に払うのは無駄やと思う。

しかも一方は元本割れするかもしれない学資保険でしょ？

そう。

しかもそういった「もしものことがあったら子どもにまとまったお金が支払われる」生命保険って、月々何千円とかのかなり安い金額で契約できるねん。

学資保険って毎月いくら支払うの？

毎月１～２万円ほどやね。

てことは、自分たちにもしものことがあったときの保障のために月々１～２万円払う学資保険を契約するくらいなら、

同じような内容でもしものときの保障をしてくれる月々何千円とかの生命保険に入った方がずっとお得ってことか！

うん。やから、もしもの保障のためにって考えで、特約がいっぱい付いた元本割れしてる学資保険に入るのはやめてほしいなって思う。

んー、じゃあ特約とかがついてない、絶対元本割れしないタイプの学資保険を選んだらいいってこと？

そしたら銀行に預けるよりかは返ってくるときにお金が増えてるわけやし・・・

んー、まぁそうやね。

けど、僕らファイナンシャルプランナーからすると、たとえ絶対元本割れしない学資保険やとしても、増える金額は微々たるものやと思ってる。

それを選ぶんなら、もっと違う商品で利率が高いものを利用して、上手に子どものためのお金を増やして貯める方法があるんやけど、それはここで書くと長くなっちゃうので省略＾＾；

んー・・・なんか難しい話になってきた。笑

とりあえず、「自分が支払った金額よりも増えて戻ってきてほしいから」っていう考えの人は、学資保険よりももっと利率のいい商品で貯金する方法があるよってことやね。

「自分が払った金額よりも増えて返ってきてほしい」っていう理由なんやったら、学資保険である必要はないってことやね。

僕がよく思うのは、ママさんたちは「節約しなきゃ！」って考えると、まずはランチしたりショッピングしたり旅行に行ったり、そういう「自分たちにとって楽しいこと・幸せなこと・嬉しいこと」を節約する傾向にあるよね。

でも、ほんまはそれって違うと思うねん。

ほんまに節約せなあかんのは、そういう「人生を豊かにしてくれること」じゃない。

生命保険料や自動車保険料、税金、住宅ローンといった、「毎月必ずかかってくるお金」やと思うねん。

私もそれは思う。

なんか、旅行とかショッピングとか美味しいものをレストランで食べることとか、そういった人生を豊かにしてくれることが「贅沢だから」っていって、「贅沢をやめることこそが倹約であり節約である！」みたいな雰囲気ってあるよね。

「贅沢は悪いこと」みたいな。

そうやね、もちろん家庭が崩壊するほどの考えなしの贅沢はあかんとは思う。それはもちろんやけど。

でも、「人生を豊かにすること」まで節約することってほんまに幸せなんかな？って思う。

そういうところを節約するべきじゃないって思う。

僕たちファイナンシャルプランナーが思うのは、節約は「我慢すること」じゃない。

ショッピングや旅行といった「人生を豊かにしてくれること」は節約してほしくない。

だって、やっぱり幸せやん。楽しいことだってやりたいやん。

そういうことのために頑張って働いたり、頑張って家事や育児してるんやもん。

でも、ランチの回数を減らすとか、ショッピングの回数を減らすとか、旅行に行く回数を減らすっていうのは、やりやすい「節約」やと思うねん。

我慢すればいいだけやからね。

でもさ、生命保険とか自動車保険とかローンとか、そういう月々かかってくるお金って「それが当たり前」って思いこんでて、そこを節約しようとは思いつかないんよね。

それにさ、そういう保険とかローンとか税金って難しいから、私たちのような素人にはどうにもできないって思ってしまってるところもあると思うねん。

やから、目に見えやすい、自分にとって簡単な「我慢する」ことから節約しちゃうんやと思う。

うんうん、わかるよ。

保険料や税金、ローンって、見直すという前に「どうやって見直すのか？」すら分からないもんね。

そもそも見直す対象から外してることも多いよね。

そう。

やから、保険料や税金やローンを見直すことこそが一番の節約って言われて驚いちゃった。

でも私たち素人には保険料や税金を自分たちだけで見直すとか無理やと思うねんけど・・・

そういうときこそ僕たちファイナンシャルプランナーに相談してほしいな！

月々の固定費の見直しや、いま契約してる保険の見直し、これからの貯金の仕方、老後資金の貯め方などなど、あらゆる面からいまあなたが抱えているお金の問題を解決していけるからね！

もちろんさっき少しお話した、学資保険よりももっと上手に子どものお金を貯める方法もお伝えできるしね！

そうやね。

相談するだけでもしてみたほうがいいよね。

相談は無料やしね♡

うん、ぜひともちゃんのブログの読者さんでお金についてとか保険についてとか、分からないことや困ってることがある人は、僕に聞いてほしいなって思う！

ぜひぜひお気軽に！

そうやって考えると、節約すべきは「自分の人生を豊かにしてくれること」や「自分の幸せ」じゃなくて、

保険料やローン、税金などの毎月かかってくるお金ってことなんやね。

確かにそういった月々必ず払わないとあかんお金が減れば、貯金だって出来るし旅行にも行けるし、大好きなお洋服だって買えるもんね！

・・・あ。

でも、せっかく保険料やローンを見直して節約したお金なんやから、即貯金に回さないとあかんよね・・・。

そんなことないよ！

何回も言うようやけど、僕らが思うのは「人生を豊かにしてくれること」や「自分を幸せにしてくれるもの」を節約する必要はないってこと！

保険料やローンの見直しでお金が節約できたからって、それを使っちゃいけないなんてことないよ。

ちゃんとしっかり貯金の方法を考えて正しい貯金が出来てるんなら、節約できたお金は好きに使っていいんやから！

そしたら、正しい貯金のしかたも勉強しないとあかんね。

それももちろん、僕らファイナンシャルプランナーがしっかり見て、貯金の正しいやり方や貯め方をアドバイスするよ！

プロに見てもらえたら安心やね！

節約やからっていって、自分の幸せまで削らなくていいってことやね！

大好きなお洋服も買ってもいいんやね♡

娘のお洋服もたくさん買おう♡

うんうん、やっぱりそういう幸せな気持ちとか、ワクワクする気持ちは削ったらあかんと思う！